Видеочат рулетка. 👨👩

Ипотека: ищем выгоду

Была тут как-то тема про кредиты. Хорошо все написано. Но к этой теме у меня появилась не просто ремарка, а мыслей сформировалось на полноценную статью.

Ипотека: ищем выгоду

Действительно, в современном мире эта услуга доступна настолько, что получить его можно буквально, не выходя из дома. Но всегда ли это оправдано? Пожалуй, нет. Возьмем, к примеру, магазины. Хотя бы те, которые занимаются продажей бытовой техники. Не успеваешь туда войти и добраться до необходимого тебе товара, как тут же подбегает консультант и интересуется, не планируешь ли ты покупку в кредит? Порой, такой сервис даже раздражает (во всяком случае, меня, человека, который считает, что без сотового телефона за 30 – 40 тысяч, если ты не можешь просто взять его и купить, обойтись прекрасно можно).

Тем более, что, как правило, кредитные условия, которые предлагают банки в магазинах куда менее выгодны, нежели те, которые можно получить, просто посетив филиал банка. Но что происходит в магазине? Ваши мысли заняты перспективой в ближайшие несколько минут стать счастливым обладателем нового электронного девайса, что серьезно сказывается на внимании. А ведь, как известно, все возможные «подводные камни» написаны в самом низу и самым мелким шрифтом, который разобрать можно, разве что, под лупой и именно это большая часть из нас не читает.

Теперь о кредитных картах, которые нам предоставляют в прямом смысле с «доставкой на дом». Если уж вы решили, что без возможности спокойно «перехватить» некоторую сумму до зарплаты, вам не обойтись, то хотя бы подойдите к выбору банка основательно. Не пользуйтесь тем, что бросили вам в почтовый ящик, а не поленитесь дойти до ближайшего отделения банка, который внушает доверие (в наше время информации достаточно много и, поверьте, далеко не все отзывы заказные). Но и там уточните все нюансы. Сами знаете, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, поэтому обязательно обратите внимание на процент, под который банк выдает этот кредит. Если он существенно ниже, чем в среднем у большинства конкурентов или же срок беспроцентного погашения (как правило, 50 – 60 дней) слишком длительный – ищите подвох. Ведь банк – организация не благотворительная, так повелось еще со времен ростовщиков. Поэтому, свою выгоду он не упустит, а вот вы можете заплатить куда большую сумму, чем основной долг плюс проценты, например, за счет дополнительной суммы за обслуживание кредита или чего-то подобного. К тому же отмечу, что краткосрочные потребительские кредиты, хоть и, порой, вещь необходимая, но не самая выгодная. Даже с учетом инфляции (т.е. обесценения денег) и времени, которое пройдет прежде, чем необходимая сумма будет накоплена, покупка окажется гораздо дешевле.

Совсем другое дело ипотека. Слово, конечно, неприятное, да и дело довольно рискованное, учитывая складывающуюся в стране ситуацию, когда работу можно потерять в одночасье. Но, увы, львиная доля нашего населения не может позволить себе приобрести собственное жилье без заемных средств и, чаще всего, это именно ипотечный кредит. Конечно, страшно загнать себя в должники к банку лет так на 10-20, однако, это практически единственный вариант. Если вы все же решились на подобную сделку, не сомневайтесь, даже при условии выплаты процентов, покупка в конечном итоге окажется выгодной. Лично я не припомню, чтобы цены на жилье у нас снижались. Напротив, с каждым годом стоимость заветных метров только растет. И делает это гораздо быстрее, чем зарплаты и даже инфляция. Не возьмусь говорить за всю Россию, но в нашем городе — милллионнике только за последние 2 года цена метра от застройщика повысилась примерно на 25%.

выгодно взять ипотеку

Если темпы роста стоимости сохранятся, то по истечение 10 лет, даже с учетом, что вторичное жилье оказывается несколько дешевле, наша квартира, купленная сегодня будет стоить в 2 раза дороже. Правда, утверждение, что жилье на вторичном рынке дешевле – спорно. С этим столкнулась я сама, когда выбирала квартиру. Оказалось, что за метр в доме возрастом 15 лет, необходимо было выложить на 3 тысячи больше, чем за метр в новом с черновой отделкой. Ремонт делать нужно было и там, и там. Поэтому чаша весов, естественно, склонилась в пользу новостройки. Но в разных городах ситуация может быть разной. Однако, даже если вторичка и дешевле, то, уверена, разница в цене не колоссальная. Но вернемся все же к математике, чтобы сказанное не выглядело голословным. Итак… Для простоты расчета предположим, что мы покупаем 50-ти метровую квартиру по цене 30 000. Из них 300 000 это наш первоначальный взнос, а 1 200 000 мы берем в кредит под 13% годовых (конечно, по сравнению с западными странами, где ипотека дается по 3-5% годовых, процент просто грабительский) на 10 лет. Приблизительная переплата по кредиту составит 951 000 при условии аннуитетных (т.е. равных по величине в течение всего периода кредитования) платежей. Итого на выходе общая цена нашего жилья получится 2 451 000. Спустя 10 лет, если ситуация не изменится, ну разве что темпы роста цен на жилье замедлятся и не увеличатся вдвое, а всего процентов на 50, наша квартира уже стоит 2 250 000.

Т.е. к моменту выплаты кредита, фактически, мы заплатили всего на 200 000 больше, но при этом, в течение всего этого периода уже получали удовольствие от того, что живем в собственной квартире. Кроме того, не стоит забывать и о возможности налогового вычета в 13% при совершении покупки. Причем государство вернет вам не только 13% от стоимости жилья (правда, существует ограничение в 2 млн. рублей, на которое эта компенсация распространяется), но и 13% от суммы всех уплаченных банку процентов. Итого, ни много, ни мало, но 318 630 рублей вернутся к вам.

страхование ипотеки

Есть и еще один вариант, который позволит несколько уменьшить сумму процентов по кредиту – дифференцированные платежи (их размер постепенно уменьшается, так как происходит более быстрое, чем в случае с аннуитетными, погашение суммы основного долга). В нашем примере, общая сумма переплаты при таком виде платежей составит 786500. Однако, далеко не все банки рассказывают о возможности выбора вида платежа, ведь им выгодно, чтобы мы заплатили больше. Ну и не забываем о потенциальной возможности досрочного погашения кредита (пусть и не сразу полного). Главное, чтобы банк не брал за эту операцию комиссии – но это вопрос внимательного изучения условий договора (не верьте на слово, ЧИТАЙТЕ ВСЕ, прежде чем поставите свою подпись).

А ведь если бы мы копили деньги (пусть даже и, откладывая ежемесячно ту же сумму, которую вносили в качестве платежа по кредиту – в нашем случае примерно 17920 рублей), то даже на депозите в банке их ценность прирастала бы значительно медленней. В среднем банк по депозитам предлагает 8-10% годовых. Вычтите из этой суммы ежегодную инфляцию (на текущий момент около 6%), на которую покупательная способность ваших накоплений уменьшается… Так ведь надо же еще где-то жить. Хорошо, если есть родители, с которыми прекрасные отношения и у которых условия позволяют приютить вас на столь длительное время. А ведь зачастую, приходится жить на съемной квартире с немалой ежемесячной арендой, что значительно увеличивает расходы.

Как видите, плюсов получилось немало. Возможно, что-то я и упустила. Мои слова – это отнюдь не агитация в пользу ипотеки. Любое финансовое решение (особенно такое, когда мы берем в долг) должно быть четко просчитано и, однозначно, «семь раз отмеряно». Я просто попыталась объяснить, что риск ипотечного кредита вполне оправдан. Что это не так страшно и ужасно невыгодно, как кажется на первый взгляд.

Ирина Рогова, аналитик ГК Forex Club

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *